Банковская система (Banking system) – это совокупность центрального банка и коммерческих банков, которые функционируют по единым правилам денежно-кредитной политики страны.
Современные банковские системы имеют двухуровневую структуру и включают центральный банк и коммерческие банки.
Центральный банк выполняет следующие основные функции:
В России Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является государственным, действующим на основании закона "О Центральном Банке" от 1995 года. Банк России управляется коллегиальным органом - Советом директоров, состоящим из председателя Банка России и 12 членов Совета. Председатель Банка назначается Государственной думой по представлению Президента РФ. Дума утверждает и членов Совета директоров.
В США роль центрального банка исполняет Федеральная резервная система (ФРС). Ее основу составляют двенадцать федеральных резервных банков. Их акционерами являются коммерческие банки – члены ФРС. Но эти акции не приносят прибыли. Каждым резервным банком управляет Совет директоров, из которых шесть директоров избираются банками-членами ФРС данного банковского округа, а три — назначаются Советом управляющих ФРС. Совет управляющих ФРС состоит из семи членов, назначаемых Президентом и утверждаемых Сенатом США. Совет управляющих осуществляет руководство деятельностью федеральных резервных банков.
Коммерческие банки осуществляют широкий спектр операций: ведение расчетных счетов клиентов, кредитование физических и юридических лиц, привлечение вкладов, покупка и продажа государственных и корпоративных ценных бумаг и многие другие. Одна из важнейших функций банка - кредитование, для чего банк аккумулирует временно свободные средства клиентов. Кредит подразделяется на коммерческий и банковский. Коммерческий кредит предоставляется покупателю продавцом в форме отсрочки платежа.
Орудием коммерческого кредита является вексель. Банковский кредит - денежная ссуда, выданная банком заемщику на условиях возвратности, срочности, платности. Кредиты под залог недвижимости получили название ипотечных, кредиты под залог высоколиквидных ценных бумаг получили название ломбардных.
Наряду с коммерческими банками, кредитованием могут заниматься ссудосберегательные ассоциации, сберегательные банки, кредитные союзы, ломбарды и другие финансовые институты. Все они (вместе с центральным банком) образуют кредитную систему. Кредитная система вместе с денежной образуют денежно-кредитную систему страны. К концу XX века в России не сложилась полноценная денежно-кредитная система.
Почти 4/5 сбережений населения аккумулирует Сбербанк РФ, кредитующий преимущественно правительство. Реальный сектор экономики отделен от средств населения, следствием этого является высокая цена коммерческого кредита для предприятий (следовательно, его недоступность). С другой стороны, коммерческие банки не имеют надежных объектов кредитования и испытывают трудности с размещением своих активов.
Спрос на деньги (Demand for money) (MD) – это спрос на ликвидные активы (обычно агрегат М2), которые люди желают иметь в определенный момент времени, при данном уровне дохода. В национальной экономике спрос на деньги растет вместе с увеличением дохода, вместе со снижением процентной ставки, с уменьшением скорости оборота денег.
Спрос на деньги определяется двумя основными мотивами: спросом на деньги для сделок (трансакционный спрос) и спросом на деньги со стороны активов.
Движение кривой спроса на деньги (Shifts in the money demand curve) – это движение кривой спроса на деньги под воздействием причин, не связанных с изменением ставки процента, а связанных, например, с изменением уровня номинального национального дохода.
Предположим, что номинальный национальный доход возрос в два раза, либо в результате только лишь роста цен, либо только лишь роста реального национального дохода, либо того и другого вместе, с 600 млрд. ден. ед. до 1200 млрд. ден. ед. Рост дохода тесно связан со спросом на деньги. На графике это выразится в движении кривой спроса вверх и вправо в положение MD2. Таблица и график демонстрируют, как изменится спрос на деньги в зависимости от роста дохода по отношению к меняющейся ставке процента по денежным активам таким как краткосрочные казначейские векселя.
